传统保险企业 互联网

1. 传统保险企业 互联网

互联网保险业务的市场集中度远高于传统业务，网络车险业务市场集中度高表现更为明显。保险的网络营销和传统营销各自具有不可替代的相对优势和缺陷，它们是保险企业整体营销战略的两个有机组成部分。网络营销代表的是保险企业一种全新的经营理念、一种新颖的营销手段、一种理解客户的交流渠道；它的有效运作是以企业能够引导消费者进入企业的网站为前提，而这一工作不可避免地要由传统营销来完成。因此，网络营销还不能取代传统营销，而只能与传统营销实现整合，才能使企业的整体营销策略获得最大的成功。网络保险业务与传统保险业务的联系和区别1、联系：网络保险业务和传统保险业务都是保险业务，核心是一样的，只是保险业务的不同渠道。2、区别：网络保险的业务的范围还不能包括所有的方面，一般多见于意外险，旅游险，车险，保险责任简单的重疾险。容易看明白，理性选择。而传统保险业务，上门面对面讲解的保险业务，主要针对于寿险，健康险，高端医疗，养老，教育等方方面面。网络保险有时需要借助第三方非保险经营企业的互联网公司进行推广和销售，成本低，没有售后服务环节，需要客户自行完成一系列的售后，保全，理赔，领取工作。传统保险业条，因为有人的因素存在，人者见仁，智者见智，规划起来需要更强的专业性。
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2. 互联网保险和传统保险公司

大型传统保险公司和专业互联网保险公司的优势主要体现在不同方面：1）在监管规则上，专业互联网保险公司与传统公司并无区别，大型传统保险公司可以做的业务，专业互联网保险公司大部分也可以做，险种和经营地域上也没有限制，只要是获得资质的公司，都是可以信任的。2）专业互联网保险公司的优势集中体现在其与生俱来的互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品，可以主动去发现和对接不同消费群体的需求。在此方面，传统保险公司由于方方面面的原因显得力不从心。
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3. 传统保险业和互联网保险

互联网保险业务和传统保险业务都是保险业务，核心是一样的，只是保险业务的不同渠道。互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为，说白了，就是在网上点点鼠标就可以买保险了。而传统保险业务，上门面对面讲解的保险业务，主要针对于寿险，健康险，高端医疗，养老，教育等方方面面。传统保险业条，因为有人的因素存在，人者见仁，智者见智，规划起来需要更强的专业性。保险公司同样能从互联网保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。
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4. 传统保险 互联网保险公司

大型传统保险公司和专业互联网保险公司的优势主要体现在不同方面：1）在监管规则上，专业互联网保险公司与传统公司并无区别，大型传统保险公司可以做的业务，专业互联网保险公司大部分也可以做，险种和经营地域上也没有限制，只要是获得资质的公司，都是可以信任的。2）专业互联网保险公司的优势集中体现在其与生俱来的互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品，可以主动去发现和对接不同消费群体的需求。在此方面，传统保险公司由于方方面面的原因显得力不从心。
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5. 传统保险和互联网保险公司

大型传统保险公司和专业互联网保险公司的优势主要体现在不同方面：1）在监管规则上，专业互联网保险公司与传统公司并无区别，大型传统保险公司可以做的业务，专业互联网保险公司大部分也可以做，险种和经营地域上也没有限制，只要是获得资质的公司，都是可以信任的。2）专业互联网保险公司的优势集中体现在其与生俱来的互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品，可以主动去发现和对接不同消费群体的需求。在此方面，传统保险公司由于方方面面的原因显得力不从心。
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6. 互联网保险怎么玩

互联网技术正在帮助保险精算更“聪明”地定价，从而推出更多的用户能够承受，保险公司能够盈利的保险产品。
　　举个例子：有一款“航空退票险”，该险种上线之后赔付率一度高达190%，保险公司面临巨大的亏损压力。我们如何用数据来解决问题？
　　1、建模：先把购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地天气、不同机场管理水平等多种因子置入模型，计算每一张机票的退票概率，并据此为这款航空退票险研发了一套“千人千面”的定价规则。退票概率高的，保费高，反之则低。重新部署后，赔付率大幅下降到140%。
　　2，优化：通过数据监测，我们发现某些地理位置频繁出现连续的非正常的退票行为。跟踪结果居然牵出一条以帮人退票为主业的造假产业链。在将这些造假网点列入黑名单后，该款保险成功扭亏为盈，满足了保险公司的核保要求。
新保险时代正在到来，相信只有越来越多的用户，尤其是80后、90后年轻人，主动体验保险，亲近保险，让保险真正成为一种不可或缺的国民服务，我们的保险密度和保险深度才会达到欧美发达国家水平。

7. 互联网企业刮起保险风

一、互联网保险创新的现状根据中国保险行业协会在2015年年初发布的《互联网保险行业发展报告》显示，针对经营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保财险、泰康人寿、平安人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行办法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的形成。《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本规则；规定了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理负责；强化了经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，着力解决互联网自主交易中可能存在的信息不透明、信息不对称等问题，以最大限度保护消费者的知情权和选择权。其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简单，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验已经成为各家保险主体竞争的主要方向。同时，各家保险公司在立足保险本身的同时，从渠道上也不断向外围延伸，分别与P2P平台、信用保证机构等开展不同程度的合作。以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司进行评价后的前15名榜单：二、互联网保险创新背后的风险应该说基于提升客户体验的互联网保险创新，方向是对的。互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和问题。从目前已经暴露的风险来看，主要包括保险产品创新异位、消费者投诉急剧增加、消费者道德风险敞口扩大、风险评估和控制不到位等。（一）保险产品创新异位自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、世界杯足球流氓险等创新险种不断涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱升级、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。如世界杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，导致本来就比较便宜的3元/份，到后期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。更有甚者，开发出雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的本质。（二）消费者投诉急剧增加据保监会近日公布的《关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆绑销售互联网产品的投诉占据一定比例，究其原因，很多保险主体互联网保险业务发展迅速，但管理和服务能力严重不足，片面注重销售前端网络化，后台运营管理却仍是传统思维，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而导致消费者投诉。（三）消费者道德风险敞口扩大目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司对于一定金额以下（2000-10000元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者通过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程一般在5分钟左右时间完成。应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时间，方便了消费者。但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国内的基本现状，国民的平均道德水准有待提高，修理厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口无限扩大。（四）风险评估和管理不到位保险从本质上是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、成本测算等程序。同时，保险讲究的是大数法则，如果一款产品不能具备一定规模，赔付水平就会极不稳定，风险管理也就无从谈起。三、互联网保险创新的风险管理（一）保险产品创新：回归本质保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式。因此，保险产品创新的基本原则和底线是创新的产品具有风险管理的可能性，即通过经验的积累和有效的管理措施能够降低保险标的风险。这也就是一般情况下地震、飓风等不可抗力不列入保险范围的根本原因，因为到目前为止，人类还无法通过自身的行为影响上述事件的发生。反观现在的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都突破了上述这一基本原则。之所以会出现现在这种情况，我想主要有两个方面原因，一是保险本身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性非常严重，基本相同的条款，基本相同的费率，基本相同的服务，在这种情况下，产品创新的目标已经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都非常开心，因为这个产品在当时引起了包括新闻媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从集体到个体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在极力获取尽量多的资源，而忽视了资源本身的效用和价值。正像有一句话所说，走着，走着，忘记了出发的目的。（二）保险风险管理：大数据为器1.大数据在费率厘定中的应用。保单的费率设定是保险公司风险管理的源头，也是一项非常重要的工作，主要目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公平。确定费率较为关键的问题就是找出“影响赔付支出的风险因素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险因素或变量”之一年龄的一个分类。再如，在车险定价中城市交通的拥挤程度、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧程度等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量就是可以通过大量数据分析和处理来确定。2.大数据在风险评估中的应用。在大数据时代，风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域，保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估，第一层级是核心层，包括公司和行业数据，第二层级是紧密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是外围移动层，包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时，对于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据获取，可以更精确地识别个体对象的潜在风险，建立更加有效的数据模型，不断改善和提高精算的精准程度，以帮助判断和评估风险以及风险准备金。3.大数据在反理赔欺诈中的应用。在确保数据资源的情况下，通过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司内部保单及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲，尽快建立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。目前，上海、江苏等省市已经实现理赔信息数据共享，在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。4.大数据在保险行业风险管理中应用之核心—数据整合。目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类繁多和庞杂，因此，急需建立大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，并将不同系统进行数据打通，再根据不同需要进行数据挖掘。（三）保险风险控制：新技术应用未来，新技术、新设备的应用将成为保险行业风险控制的主要途径。在承保环节，基于大数据基础的数据分析技术将在第一时间立体呈现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。在理赔环节，新技术、新设备同样将被广泛应用。在车辆保险领域，通过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，实现对车辆、道路以及行车驾驶员进行静、动态信息提取和行为记录，从而监督行车驾驶员人的行为风险和道德风险，并进行出险前预防、出险中响应和出险后处理，从而使保险事故管理变被动为主动，降低理赔成本。在人寿保险领域，利用能够实时监控人体健康情况的可穿戴设备，来获取和细分不同群体、不同年龄的人体健康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。在家庭财产险领域，通过智能家居系统对住宅进行远程监控并及时发现和缓解风险，当家中发生煤气泄漏或水管爆裂，可自动关掉阀门，从而减轻损失等。任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。
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8. 互联网保险风生水起，传统险企该怎么玩

互联网连接一切，这是近年来国内乃至国际经济的一大看点，掌握着巨大流量的国内互联网巨头也借机不断尝试着各种流量变现的方式，被视为发展潜力巨大的保险业自然不能错过。以BATJ为代表的互联网巨头，最近在保险领域动作频频，高调出击，面对互联网巨头抢食蛋糕，传统险企该怎么玩？
BATJ出手抢占保险“山头”
10月19日，众安保险上市，而站在众安背后的老板是阿里系的蚂蚁金服、腾讯和中国平安，互联网巨头们带着强大的资本和他们所掌握的流量进入保险行业。
互联网巨头加入保险“正规军”，引发保险从业者们的关注。保险是其整个互联网金融生态圈中的一个环节，BATJ所携的巨大流量，可以直接带动更多人从接触保险到接受保险，提高国民的保险意识，这对整个保险行业来说都大有裨益。
但说到底互联网巨头之所以看重保险行业，首先是国人保险意识日益提高而带来的保险市场增长，另一方面则是因为保险有稳定而低成本的资金流，可以做其他投资布局，巨头把持强大的流量入口，将保险作为流量变现的方式，再合适不过。
保险代理是热点，鲶鱼效应在显现
仔细观察不难发现，BATJ巨头进入保险市场，大都是以保险代理为切入，以腾讯为控股股东的微民保险代理有限公司于近日获得保监会批准，这是继今年9月蚂蚁金服获批保险代理牌照后，又一家互联网巨头进入保险中介市场。
百度金融将黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司纳入“麾下”，公开资料显示，黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司股东已变更为百度鹏寰资产管理(北京)有限公司。而BATJ的另一重要角色京东则设立了天津津投保险经纪公司。在互联网大佬频频现身保险代理行业的推动下，保险代理成为最近保险行业所关注的一个焦点。
值得注意的是，在互联网大佬争相布局保险代理行业的同时，传统保险代理行业所面临的冲击亦引发业内担忧。保险业泰斗、中央财经大学保险学院教授郝演苏在接受媒体采访事时表示，互联网企业的进入有可能引发“鲶鱼效应”，有利于保险代理行业进一步扩大规模，一方面大的保险中介平台已有网络服务，市场亦存有先入为主的概念，对于市场已有业务而言，互联网巨头的涌入未必会造成明显冲击；另一方面，BATJ的加入，保险代理市场迎来新鲜血液，有望进一步扩大行业规模。
传统险企和互联网保险各有优势
但在传统险企看来，互联网巨头入局保险代理行业并不会带来巨大的冲击。福中集团旗下拥有全国性保险销售代理牌照的华阳保险销售有限公司CEO陈立认为，互联网巨头的流量与技术优势，会使得保险消费越来越便捷，但与理财、银行等其他金融业务不同，保险是“弱”刚需，是低频次购买行为，因此更需要场景和代理人与客户之间的直接沟通，这是传统险企的优势。
在保险领域里，作为“中介”的保险销售代理公司之所以长期存在，并不断发展壮大，就在于其的分工和专业化，更在于许许多多保险消费者的需要。保险中介与保险消费者最接近，最能感触保险业价值链需求端的变化，能为保险消费者提供最人性化、低成本、适用的保险服务。
陈立表示，互联网巨头进入保险中介市场，给传统的保险中介带了机遇和挑战，BATJ的进入，目前看大都是渠道层面的，人们多了一种渠道购买保险，但是他们确实打破了保险中介获取客户的传统思维，原生的移动互联网用户正在成长，80、90后有自己以来的购物和社交平台，互联网巨头们手中掌握了他们大量的数据，而他们对保险的认可和接受度远远高于60和70后人群。但是，保险具有非刚需、非高频和无法提样的特性，和电商销售的快消品完全不一样，保险未来竞争拼的还是客户服务能力。
未来的趋势是融合
对于互联网巨头抢滩保险中介市场，业内更多的共识还是保险业未来的竞争还是紧紧围绕以产品和用户为核心，产品必须符合用户的真实需求，并不断覆盖新的风险领域，保险产品的创新和迭代效率，是建立自身优势的手段，而这些都是保险中介的强项。
以华阳保险为例，其推出的“华阳同心锁”重疾保险解决方案对所代理保险公司重疾保险产品进行的巧妙组合，对于消费者而言，华阳同心锁作为一个重疾保险解决方案，优选了数家公司产品，顾客花同样的钱投保，不仅可以获得更高的保额，而且投保手续也更为方便。
作为一家保险销售代理公司，华阳保险在做产品组合的时候，会更多地站在顾客的立场，最大化地考虑顾客的利益。除此之外华阳保险推出的“3个专家+3种方案保障”就充分体现了代理公司的优势，华阳保险承诺，对每一个购买保险的客户免费提供保险专家、公估专家、法律专家，保险专家根据客户的具体情况量身打造最适合的保险购买方案，公估专家则在发生理赔时为客户提供专业的咨询服务，法律专家则在客户需要法律援助时为客户提供帮助。“3种方案”则是为每一个客户的保险需求提供3种以上的解决方案，每种方案都充分考虑了客户需求，让客户利益最大化。
不过无论如何，从截至今年上半年9.63亿的微信活跃账户数量，8.5亿的QQ月活跃账户数量；京东过去12个月的达2.583亿的活跃用户数量；截至今年9月支付宝3.82亿人的用户量来看，阿里、腾讯等互联网巨头的加入均为保险中介行业未来的发展打开了巨大的想象空间，互联网基因与保险代理行业的融合或将同样为市场引入更多的玩法。
“对于互联网保险而言，需要跨过一道‘人’的门槛，而对传统险企而言，需要跨过渠道与技术的门槛，但最终两者的融合才是这个行业的未来趋势。华阳保险现在全国20多个省都有分公司，下一步就是加强线下与线上的融合。”陈立说。